Courtier immobilier, quel est son rôle ?

Toutes les banques sont différentes et ont des exigences particulières. Et ce qu’il faut que vous gardiez à l’esprit c’est qu’au sein d’un établissement bancaire, toutes les agences rattachées ne se valent pas.

En faisant le tour des banques seul, il suffit que vous tombiez sur un mauvais conseiller pour ne pas donner suite à la proposition de la banque. Pareil avec un directeur d’agence qui a atteint son objectif de production de crédit immobilier et qui ne veut pas particulièrement faire d’effort sur les conditions de taux ou d’assurance de prêt immobilier.

Et si vous aviez su qu’il existe non loin une autre agence avec des conseillers plus agréables et un directeur d’agence plus enclin à acquérir de nouveaux clients ?

C’est justement par son expérience et la qualité de son relationnel avec les banques que le courtier immobilier peut transmettre votre dossier non seulement dans la banque la plus offensive en termes de taux de crédits immobiliers mais aussi avec un personnel plus compétant et « commerçant ».

Certaines banques spécialisées en crédit immobilier sont peu connues du grand public et vous risquez également de ne même pas les solliciter et de passer à côté de belles propositions.

Il faut savoir que la plupart des taux immobiliers indiqués par les banques ont des marges de négociation qui dépendent de la volonté d’acquérir des clients par un positionnement tarifaire agressif.

Les banques ont en général des campagnes (1 ou 2 mois par an) avec comme objectif de gagner des parts de marché sur les prêts immobiliers. Attention, parfois ces objectifs varient d’une agence à une autre. Donc l’agence en bas de chez vous peut proposer des conditions différentes de celle proche de votre lieu de travail. Spécialiste de la négociation du crédit immobilier, le courtier immobilier a une vision d’ensemble des conditions pratiquées par les banques.

Par le volume de la production qu’il fait avec ses partenaires bancaires, le courtier peut souvent négocier un taux de prêt plus avantageux qu’un client isolé.

L’achat d’un bien immobilier fait partie des opérations les plus importantes d’une vie, il est donc essentiel de passer par le meilleur courtier immobilier pour le financement de votre projet. Plusieurs possibilités s’offrent alors à vous, vous avez le choix de mandater un courtier en agence ou un courtier en ligne mais sachez que d’importantes différences sont à prendre en compte.

Le courtage en agence est l’activité historique du courtage en crédit immobilier puisque cela fait plus de 40 ans qu’elle existe mais comporte aujourd’hui à nos yeux plusieurs aspects négatifs face à un courtier en ligne :

Des délais plus longs :

Bien que rassurant pour certaines personnes, prendre rendez-vous dans une agence physique requiert un temps considérable entre les différents échanges, les déplacements en agence. Sans compter qu’il faudra aménager son temps et probablement poser des congés lors des rendez-vous en semaine.

Le courtier en ligne permet justement de s’affranchir de toutes ces contraintes horaires puisque tout se passe à distance. Vous pouvez à tout moment utiliser nos outils en ligne pour évaluer votre capacité d’emprunt, nos simulateurs de prêt immobilier pour obtenir une réponse détaillée...

Vous aurez alors suite à cela, un de nos conseillers experts, dédié pour votre projet, prêt à vous guider et à vous accompagner dans toutes vos démarches. Vous pourrez le contacter à votre guise par téléphone ou par sms si vous avez des questions et lui envoyer les pièces nécessaires par mail. Un vrai gain de temps !

De plus même une fois le dossier en banque, les délais de réponse des banques les plus intéressantes peuvent être plus longs pour les agences dans la mesure où les pôles immobiliers dédiés aux courtiers physiques sont extrêmement sollicités.

Un coût très élevé :

A l’inverse des courtiers en ligne, les courtiers en agence appliquent généralement des frais de courtage bien plus élevés (1 à 2 % du montant du prêt). En effet, le courtier physique doit rémunérer ses apporteurs d’affaires et couvrir ses frais d’exploitation tels que la location de son agence...

Un manque d’expertise :

Le courtier en agence est un spécialiste du prêt immobilier et a une bonne connaissance de son secteur géographique mais les conseillers sont généralistes et il peut être difficile d’aborder des sujets pointus tels que la défiscalisation, le prêt in fine, le prêt accession sociale, etc. Si votre dossier demande un peu d’expertise, vous risquez de passer à côté d’une solution qu’ils ne connaissent pas.

Aussi, certaines banques ne proposent pas le prêt à taux zéro, le lissage de prêt, etc. Leurs conseillers ne pourront donc pas vous orienter de manière optimum.

Certaines peuvent prendre en compte une partie des revenus provenant de CDD, d’autres pas.

Les revenus provenant de professions indépendantes pourront également être pris en compte de différentes manières par les banques (en général sur 3 ans mais parfois moins ou plus).

Combien d’accédants à la propriété sont restés locataires après avoir eu 2 ou 3 refus bancaires alors qu’il existait une solution par ailleurs qu’un courtier aurait pu lui indiquer ?

Ne passez pas par plusieurs courtiers

L’idée de mandater plusieurs courtiers dans le but de les comparer et de passer par le meilleur pourrait sembler une bonne option mais en réalité vous n’allez que multiplier vos interlocuteurs et réduire vos chances d’obtenir de bonnes conditions d’emprunt. Chaque banque ne peut en effet recevoir qu’une offre par personne, les courtiers que vous aurez mandatés ne feront que se court-circuiter et perdre un temps précieux.

Comment ça marche ?

Généralement, le courtier en ligne va d’abord récupérer l’ensemble des informations de votre dossier par téléphone. Après avoir signé le mandat, il transmettra votre demande à la banque la plus intéressante, à laquelle vous remettrez directement l’ensemble de vos documents personnels.

Comme les courtiers physiques, le courtier immobilier en ligne vous accompagne jusqu’à ce que vous ayez signé le compromis de vente chez le notaire. Il est donc à même de vous aider dans le cas où vous rencontriez des difficultés avec votre banque ou votre assureur.

Pour dénicher des dossiers, le courtier en ligne peut fonctionner par l’achat de leads crédits immobiliers. Il traite chaque dossier client, fait le point avec eux au téléphone et trouve des solutions de financement pour leur projet d’achat.

Chez Cyberprêt, nous fonctionnons par le biais de formulaires dédiés où chaque client renseigne les détails de son projet, qu’il s’agisse d’une acquisition immobilière, d’une renégociation de prêt, d’un rachat de prêt ou de soulte, etc. Nous proposons un accompagnement avec un courtier dédié qui saura négocier les meilleures conditions de financement et décrocher le meilleur taux.

Avantages :

• Les frais de courtage peuvent être gratuits ou faibles.
• La rapidité du rendez-vous avec la banque qui se fait de façon instantanée par téléphone.
• À la suite du travail du courtier, vous disposez davantage de marge de négociation lors des rendez-vous en agence bancaire si vous êtes prêts à souscrire des assurances de la banque (généralement MRH) ou des placements d’épargne.

Inconvénients :

• Il existe une disparité de la qualité des conseillers en fonction des sociétés. Certains sont plus des téléopérateurs que de véritables conseillers financiers.
• Les courtiers peuvent manquer de connaissances vis-à-vis des agences bancaires locales.

En ce qui concerne CyberPrêt, nous avons fait le choix d’allier la qualité des conseils d’experts en crédit immobilier et les avantages de la relation à distance d’un courtier immobilier en ligne.

Ce qui prime à nos yeux, c'est d'apporter la solution la plus adaptée et dans les meilleurs délais. Afin de vous aider à préparer vos projets, nous mettons à votre disposition 33 calculatrices pour optimiser votre projet immobilier et un simulateur de prêt immobilier qui vous fournit les 3 meilleures propositions de nos partenaires bancaires. La plupart de ces outils sont exclusifs sur Internet et vous aident dans votre recherche de financement.

Nos conseillers ne sont pas téléopérateurs. Ils viennent du monde bancaire, de l’assurance, de l’immobilier ou d’autres secteurs commerciaux à forte valeur ajoutée. Par ailleurs, ils sont tous experts dans leurs domaines (Fonction publique, investissements locatifs, etc.) et spécialistes d’une zone géographique ce qui leur permet d’avoir de nombreuses connaissances quant au marché local.

Notre travail est de VOUS aider à faire le bon choix pour l'un des projets les plus importants de votre vie.

L’activité de courtier en prêt immobilier est très règlementée par les lois mises en œuvre ces dernières années mais également par les banquiers qui n’ouvrent des conventions de partenariat qu’après avoir vérifié l’ensemble des justificatifs et compétences du courtier.

Le courtage en crédit immobilier est le métier de la finance le plus transparent : c’est le seul à avoir l’obligation de communiquer le montant des commissions qui lui sont versées par ses banques partenaires sur son mandat (entre 0 % et 1 % du montant du prêt) et d’afficher la liste de tous ses partenaires.

Pour devenir courtier en crédit immobilier, il faut suivre une formation de 150 heures validée par un diplôme, et disposer d’une assurance responsabilité civile professionnelle.

Le courtier ne peut être rémunéré que si votre projet est financé grâce à son intermédiaire. Si vous n'obtenez aucun financement, vous ne lui devez pas d’argent !

Alors, banque en direct, courtier physique ou courtier internet ? Maintenant que vous connaissez les tenants et les aboutissants, à vous de choisir...

Philippe Amiel, fondateur. Courtier immobilier depuis 1997.